BTI Bank, de son nom légal Bank Al-Tamweel wa Al-Inma, est la banque participative du groupe Bank of Africa (ex-BMCE Bank), née d'un partenariat avec le groupe bahreïni Al Baraka. Lancée en décembre 2017, elle a changé d'identité en 2023 pour devenir Bank Al Karam, après le rachat de la participation de son partenaire. Ce qui suit retrace, sources à l'appui, l'histoire de cette banque, son actionnariat réel et les conditions dans lesquelles elle finance un bien.
Sommaire
Une joint-venture BMCE-Al Baraka, lancée en 2017
Le 2 janvier 2017, le Comité des établissements de crédit rend son avis favorable sur les cinq projets de banques participatives présentés à Bank Al-Maghrib. L'un d'eux est « la BMCE Bank of Africa conjointement avec le groupe saoudien-bahreïni Dalla Al Baraka », selon le communiqué de la banque centrale. Ce que les communiqués de l'époque appellent Dallah Albaraka, c'est l'Al Baraka Banking Group, groupe islamique établi à Bahreïn, présent dans une quinzaine de pays et fort de plus de quarante ans d'expérience de la banque participative.
Le démarrage prend du temps, pour des raisons réglementaires : les modèles de conventions de compte et le contrat de Mourabaha immobilière ne sont validés par le Comité charia du Conseil supérieur des Oulémas qu'en juillet 2017. Al Baraka annonce alors l'ouverture pour le second semestre, et le lancement officiel a lieu en décembre 2017, avec l'ouverture du siège à Casablanca, comme le relate le communiqué conjoint des deux partenaires reprises par la presse financière. BTI Bank est ainsi la dernière des cinq banques participatives à démarrer, avec un objectif affiché de quelques dizaines d'agences et une clientèle particulière en cible prioritaire, selon Brahim Benjelloun Touimi, alors dirigeant de BMCE Bank.
Actionnariat : Bank of Africa 51 %, Al Baraka 49 %
À la création, la répartition officielle est la suivante : Bank of Africa (BMCE Group) 51 %, Al Baraka Banking Group 49 %, comme l'indique le site du groupe Bank of Africa. Le partenaire apporte l'expertise islamique — produit, contrôle de conformité, retours d'expérience des filiales du groupe — tandis que la maison mère apporte le réseau marocain et l'adossage à une banque universelle présente dans tous les métiers.
À la lecture des sources disponibles, une confusion mérite d'être levée : BTI Bank n'a jamais été associée à Bahrain Islamic Bank, ni à Guidance Financial, partenaires d'autres établissements du secteur. Le partenaire réel de Bank of Africa est bien le groupe Al Baraka, siège à Bahreïn, actionnariat saoudien-bahreïni — et c'est ce partenariat qui s'est achevé, comme nous le verrons.
Al Baraka sort du capital, BTI Bank devient Bank Al Karam
En décembre 2022, Al Baraka Banking Group accepte de céder sa participation à Bank of Africa, son partenaire local et actionnaire majoritaire de l'établissement. L'opération reçoit les agréments de la banque centrale de Bahreïn et de Bank Al-Maghrib, puis est finalisée : Al Baraka quitte le marché marocain, comme l'annonce son communiqué officiel, évoquant une cession de 43,65 % du capital.
Conséquence directe, confirmée par le rapport financier annuel 2024 de Bank of Africa : en 2023, BTI Bank change d'identité et devient « Bank Al Karam », nouvelle stratégie à l'appui. Le site du groupe présente la banque sous ce nom, tout en renvoyant encore au domaine btibank.ma. Autrement dit, quand vous cherchez « BTI Bank » aujourd'hui, vous cherchez la banque participative devenue Bank Al Karam, détenue désormais intégralement par Bank of Africa — troisième groupe bancaire marocain, avec un total bilan de 423 milliards de dirhams selon ses propres communications (notre fiche Bank of Africa, ex-BMCE).
Ce changement de nom n'affecte pas le cadre réglementaire : la banque reste une banque participative agréée, soumise aux circulaires de Bank Al-Maghrib et aux avis du Comité charia du Conseil supérieur des Oulémas. Pour le secteur, le mouvement s'inscrit dans une dynamique vérifiable : le rapport de supervision 2024 de Bank Al-Maghrib recense 25,8 milliards de dirhams de financements participatifs, en progression de 20 % sur un an, pour un total bilan sectoriel de 38,9 milliards de dirhams.
Financer un bien en Mourabaha avec BTI Bank
Le contrat de Mourabaha est le même dans toute la finance participative marocaine, et sa logique est inverse de celle d'un prêt : la banque achète le bien désigné par le client, puis le lui revend avec une marge bénéficiaire fixée à l'avance. Cette marge est figée par contrat pour toute la durée de l'opération : aucune variation ne peut survenir, et le montant total à rembourser est connu avant la première échéance.
| Paramètre | Ordre de grandeur | À retenir |
|---|---|---|
| Marge bénéficiaire | 5 % à 6,2 % par an | Convenue à l'avance, non révisable |
| Durée maximale | 25 ans | Plafond usuel du marché marocain |
| Apport personnel | 15 % à 25 % du prix | Selon le bien et l'instruction du dossier |
| Structure du remboursement | Échéances égales | Prix de revente total connu dès le départ |
| Validation religieuse | Comité charia du CSO | Modèle homologué par le Conseil supérieur des Oulémas |
Ces ordres de grandeur décrivent le marché marocain ; votre offre fixera les conditions réelles. Avant de la demander, testez plusieurs scénarios sur le simulateur de crédit. Côté assurance, précision utile : le contrat Mourabaha immobilier n'emporte pas d'assurance classique, la couverture du risque passant par le takaful — un sujet à aborder dès le premier rendez-vous, à défaut de le retrouver dans une offre d'assurance bancaire conventionnelle comme celles de Saham Assurance. Et si votre projet est porté par une entreprise, notre calculateur de TVA vous aidera à intégrer la fiscalité de la marge à votre plan d'investissement.
Questions fréquentes
BTI Bank existe-t-elle encore ?
Oui, sous un autre nom. En 2023, BTI Bank (Bank Al-Tamweel wa Al-Inma) a pris l'identité de Bank Al Karam, selon le rapport financier annuel 2024 de Bank of Africa. Le domaine btibank.ma reste en service, et la banque demeure l'établissement participatif du groupe Bank of Africa, avec le même agrément et les mêmes contrôles.
Qui est le partenaire de Bank of Africa dans cette banque ?
Le groupe Al Baraka Banking Group, établi à Bahreïn, qui détenait 49 % du capital à la création en décembre 2017. En décembre 2022, Al Baraka a cédé sa participation à Bank of Africa avec l'agrément des autorités bahreïniennes et marocaines, et a quitté le marché marocain. La banque est désormais détenue par Bank of Africa.
Quels produits propose la banque aujourd'hui ?
La banque opère dans la finance participative de détail et d'entreprise : comptes de la banque au quotidien, financements en Mourabaha pour le logement, le véhicule et l'équipement, et contrats de gestion rémunérés, le tout validé par le Comité charia du Conseil supérieur des Oulémas. Les conditions de marge et de durée sont fixées dans l'offre de financement, à partir des ordres de grandeur du marché.
Par où commencer
BTI Bank illustre une décennie de transformation : une joint-venture avec un spécialiste bahreïni, un rachat complet par la maison mère, un nouveau nom et une nouvelle stratégie en 2023. Pour le client, ce qui compte tient en peu de choses : la solidité de l'actionnaire — Bank of Africa est le troisième groupe bancaire du pays —, la clarté du contrat, et le coût total. Avant de signer, demandez l'offre chiffrée et confrontez-la à celle d'une autre banque participative, même apport, même durée, même bien. Un seul chiffre doit départager : le montant global à rembourser. Et la vraie question, avant tout engagement, est celle que vous devez vous poser à vous-même : sur combien d'années êtes-vous prêt à porter cette mensualité, sans que le projet vous pèse ?
