Bank Al Yousr est la banque participative du groupe Banque Centrale Populaire (BCP), créée en partenariat avec le groupe Guidance, un acteur international spécialisé dans les produits conformes au droit islamique. Troisième établissement à avoir ouvert ses portes en 2017, elle s'appuie sur le réseau coopératif le plus dense du Royaume pour diffuser ses financements participatifs, y compris hors des grandes métropoles. Origine, actionnariat, taille réelle et conditions de financement : les faits, sourcés.
Sommaire
Une banque née du partenariat BCP-Guidance
Le 2 janvier 2017, le Comité des établissements de crédit rend son avis favorable sur les demandes d'agrément déposées auprès de Bank Al-Maghrib. La décision, publiée par la banque centrale, retient « la Banque Centrale Populaire en partenariat avec le groupe saoudien Guidance, firme financière spécialisée dans le financement immobilier ». C'est de cette alliance que naît Bank Al Yousr, constituée en 2016 comme filiale du groupe BCP.
La banque lance ses activités le 3 août 2017 à Casablanca, avec l'ouverture de son siège au 162 boulevard d'Anfa, une semaine après la publication des avis de conformité du Comité charia du Conseil supérieur des Oulémas sur les modèles de conventions de compte et le contrat de Mourabaha immobilière. À cette date, elle est la troisième banque participative à opérer sur le marché, après Bank Assafa et Umnia Bank, comme le relate Morocco World News en reprenant le communiqué du BCP.
Positionnement annoncé dès le premier jour : devenir une banque universelle, capable de servir indifféremment les particuliers, les professionnels et les entreprises, et couvrir progressivement leurs besoins par un réseau d'agences dédiées.
Actionnariat et gouvernance : le rôle exact de Guidance
Bank Al Yousr est une filiale du BCP, banque populaire historiquement adossée à l'État via la Caisse de Dépôt et de Gestion, son actionnaire de référence, et construite avec un partenaire du financement participatif : le groupe Guidance. La qualité exacte du partenaire varie selon les sources — « groupe saoudien » dans le communiqué de Bank Al-Maghrib, « Guidance Financial Group », entreprise américaine spécialisée dans les produits d'investissement conformes à la charia, dans d'autres publications. Les deux qualifications désignent le même partenaire : un spécialiste de l'ingénierie islamique, apportant méthodes, produits et contrôle de conformité à la filiale BCP.
Deux précautions s'imposent face aux sources consultables en ligne : certaines pages affirment que Bank Al Yousr serait la filiale de Bank of Africa ou de CIH Bank. Ces attributions sont erronées — le communiqué de Bank Al-Maghrib de janvier 2017, les déclarations du BCP et la presse de l'époque sont unanimes sur le binôme BCP-Guidance. Aucun pourcentage de détention du partenaire n'a été rendu public : inutile d'en inventer un, la filiale est présentée comme le projet participatif du groupe BCP.
Taille, réseau et position sur le marché
Le principal atout de Bank Al Yousr, c'est la maison mère. Le BCP est l'un des trois premiers groupes bancaires du pays, avec un total bilan de 542,3 milliards de dirhams et 389 milliards de dirhams de dépôts à fin 2024, selon son rapport financier annuel. Cette taille se traduit, pour la filiale participative, par un accès large à la clientèle — y compris via des guichets et comptoirs dans le réseau coopératif, qui s'étend jusqu'aux zones rurales — et par une capacité à absorber les cycles longs du financement participatif.
Sur les parts de marché, Bank Al Yousr est régulièrement placée en troisième position du peloton participatif, avec un peu moins d'un cinquième des encours de financement selon les estimations de presse. Là encore, aucune publication officielle ne détaille la répartition banque par banque. Ce qui est vérifiable, c'est la trajectoire sectorielle décrite par le rapport de supervision 2024 de Bank Al-Maghrib : 25,8 milliards de dirhams de financements participatifs, en progression de 20 % sur un an, pour 12,1 milliards de dépôts et un résultat net sectoriel encore fragile (0,1 milliard de dirhams). Le contexte réglementaire, lui, n'a pas bougé : la Conseil de la concurrence rappelle que le cadre de la loi 103-12 organise un marché bancaire fortement concentré, où les banques participatives restent un segment émergent.
Financer un bien en Mourabaha avec Bank Al Yousr
La Mourabaha suit une logique simple, et opposée à celle du crédit à intérêt : Bank Al Yousr achète le bien désigné par le client, puis le lui revend avec une marge bénéficiaire convenue à l'avance. Cette marge est contractuellement figée : aucun revirement de taux, aucune révision en cours de contrat, et un prix total connu avant la première échéance.
| Paramètre | Ordre de grandeur | À retenir |
|---|---|---|
| Marge bénéficiaire | 5 % à 6,2 % par an | Fixée à la signature, immuable jusqu'au terme |
| Durée maximale | 25 ans | Plafond usuel du marché marocain |
| Apport personnel | 15 % à 25 % du prix | Vérifié à l'instruction du dossier |
| Structure du remboursement | Échéances égales | Prix de revente total connu dès le départ |
| Validation religieuse | Comité charia du CSO | Modèle homologué par le Conseil supérieur des Oulémas |
Ces ordres de grandeur décrivent le marché marocain dans son ensemble ; vos conditions personnelles seront fixées dans l'offre Bank Al Yousr. Deux outils aident à préparer le dossier : le simulateur de crédit pour tester plusieurs combinaisons apport-durée, et, côté professionnels, notre guide de la facturation électronique pour remettre à plat vos flux avant de présenter un plan d'investissement à la banque.
Questions fréquentes
Bank Al Yousr appartient-elle au BCP ?
Oui. Bank Al Yousr est la banque participative du groupe Banque Centrale Populaire, créée en partenariat avec le groupe Guidance, spécialiste des produits financiers conformes au droit islamique. Elle opère sous sa propre identité, avec ses propres contrats et, selon les cas, des points de service au sein du réseau coopératif.
Quelle est la différence entre Bank Al Yousr et Banque Populaire ?
Banque Populaire est la banque universelle historique du groupe, distribuant crédit, épargne et services conventionnels. Bank Al Yousr n'utilise aucun intérêt : elle achète les biens qu'elle finance pour les revendre avec marge, et rémunère les dépôts sur la base de contrats de gestion tels que le Wakala, validés par le Comité charia du Conseil supérieur des Oulémas.
Peut-on financer un véhicule ou un équipement professionnel chez Bank Al Yousr ?
Oui. L'offre couvre les particuliers, les professionnels et les entreprises : immobilier, véhicule, équipement, avec des contrats de Mourabaha et d'Ijara. Le principe reste constant — marge connue à l'avance, échéances égales, aucune variation en cours de contrat.
Par où commencer
Bank Al Yousr tient une position de passerelle : la finance participative portée par la plus grande coopérative bancaire du pays, avec l'ingénierie d'un partenaire spécialisé. Ce qui reste à vérifier tient en un mot : comparaison. Demandez à Bank Al Yousr une offre chiffrée sur la base d'un même dossier — même bien, même apport, même durée — et confrontez-la à une autre banque participative. Le total à rembourser sur toute la durée, marge et takaful inclus, est le seul chiffre qui décide vraiment. Vous savez calculer ce total : à partir de quel montant votre mensualité cesse-t-elle d'être confortable ?
